Débito e crédito parecem a mesma coisa quando passas o cartão, mas funcionam de forma completamente diferente. No débito, o dinheiro sai imediatamente da conta. No crédito, o banco empresta-te o valor e tu pagas no fim do mês. Se pagares o total em cada fatura, o cartão de crédito é uma ferramenta útil. Se não pagares, os juros transformam compras do dia a dia em dívida cara e difícil de sair.
O que é
Um guia comparativo entre cartão de débito e cartão de crédito em Portugal: como funciona cada um, quando usar cada opção e como evitar os juros do crédito revolvente.
O que aprendes
A diferença entre débito e crédito na prática, como funciona o crédito revolvente e o que te custa realmente e o que verificar antes de pedir um cartão de crédito.
O que podes fazer
Perceber qual o cartão mais adequado ao teu perfil, comparar os critérios principais como TAEG, anuidade e cashback e configurar o débito automático a 100% para nunca pagares juros.
A diferença num relance
Cartão de Débito
O dinheiro é teu
- Dinheiro sai imediatamente da conta
- Nunca gastas mais do que tens
- Zero juros, sempre
- Simples de gerir
- Raramente tem cashback ou benefícios
- Aluguer de carros pode exigir cartão de crédito
Cartão de Crédito
O dinheiro é do banco
- Pagas no fim do mês
- Pode ter cashback ou pontos
- Muitas vezes exigido no aluguer de carros e em reservas de hotel
- Juros altos se não pagares tudo
- Exige disciplina financeira
Cartão de Débito: o dinheiro é teu
O cartão de débito é o teu cartão Multibanco tradicional. Quando fazes uma compra, o dinheiro sai imediatamente da tua conta à ordem. Não há dívida, não há juros, não há surpresas no fim do mês.
Em Portugal, praticamente todos os cartões Multibanco são de débito. São emitidos pelo teu banco e ligados diretamente à tua conta. Podes usá-los para compras em lojas e online, levantamentos em Multibanco e pagamentos por MB WAY.
Vantagem principal
Impossível gastares dinheiro que não tens. Se a conta estiver a zero, o pagamento é recusado.
Ponto de atenção
Alguns bancos oferecem "descoberto autorizado", que te permite gastar mais do que tens. Isso tem juros e convém desativá-lo se não precisares.
Quando o débito é a melhor escolha:
- Se estás a tentar controlar os gastos e não confias em ti para não usar o crédito
- Para compras do dia a dia onde não há benefício de usar o crédito
- Para levantamentos de dinheiro em Multibanco
Cartão de Crédito: o dinheiro é do banco
Com o cartão de crédito, o banco empresta-te dinheiro temporariamente para fazeres compras. Quando passas o cartão, não sai nada da tua conta no momento. O banco paga à loja e tu ficas com uma dívida ao banco.
No fim do mês recebes uma fatura (o extrato do cartão) com todas as compras do período. É aqui que as coisas se tornam críticas: como é que pagas essa fatura?
O ciclo de faturação: como funciona na prática
Durante o mês vais fazendo compras com o cartão de crédito. Por exemplo: 150€ no supermercado, 80€ de gasóleo, 40€ num restaurante = 270€ de fatura.
No final do mês o banco fecha a fatura (data de fecho). Sabes exatamente quanto gastaste.
Tens até à data limite de pagamento para saldar a fatura. O prazo sem juros depende do cartão (segundo a DECO PROteste, costuma andar entre 20 e 50 dias). Se pagares os 270€ completos até essa data: zero juros. Só pagas as comissões do cartão, como a anuidade, se o teu cartão as tiver.
Se pagares só o mínimo (por exemplo, 25€), os restantes 245€ ficam em dívida e passam a gerar juros. Em alguns cartões os juros contam desde a data da compra, noutros só depois de acabar o prazo sem juros: confirma no teu contrato. É aqui que o problema começa.
Como usar o cartão de crédito a teu favor
O cartão de crédito não é o inimigo. Usado com disciplina, pode até dar-te dinheiro de volta. A única regra que importa é pagar sempre a 100%.
Ativa o débito automático a 100%
A primeira coisa a fazer quando tens um cartão de crédito é ir à aplicação do banco e configurar o pagamento automático da fatura a 100% todos os meses. Assim é automático, não depende de te lembrares e nunca acumulas juros.
Aproveita o cashback e os benefícios
Alguns cartões de crédito devolvem uma percentagem das compras (cashback). Se gastares 500€ num mês e o cartão tiver 1% de cashback, recebes 5€ de volta. Se pagares sempre a 100% e o cartão não tiver anuidade, é dinheiro que recebes por usares o cartão em vez do débito. Mas se deixares saldo em dívida, os juros costumam ser muito maiores do que o cashback, como alerta a DECO PROteste. Antes de escolheres um cartão de crédito, compara as condições de cashback e as anuidades.
Usa para reservas de hotéis e aluguer de carros
As empresas de rent-a-car e muitos hotéis retêm um depósito de segurança enquanto tens o carro ou o quarto. Com cartão de débito, esse valor fica cativo na tua conta e não o podes usar durante vários dias. Com cartão de crédito fica retido no limite do cartão, ou seja, o banco reserva parte do crédito disponível e o teu dinheiro continua livre. Confirma sempre as condições de cada empresa.
Verifica a fatura mensalmente
Mesmo com o débito automático ativo, vale a pena ver a fatura todo o mês. Tens a visão de todos os gastos do período, o que é útil para controlar o orçamento. Além disso, podes detetar cobranças erradas ou compras que não reconheces.
Nunca faças isto com o cartão de crédito:
- Levantar dinheiro em Multibanco com o cartão de crédito (cash advance): costuma ter uma comissão logo no momento (um valor fixo mais uma percentagem do montante levantado, mais imposto do selo) e os juros podem contar logo desde o dia do levantamento, sem período sem juros. Confirma no preçário e no folheto de taxas de juro do teu cartão. Evita esta opção.
- Pagar despesas grandes ou dívidas com o cartão: a DECO PROteste avisa que, para despesas elevadas, o crédito pessoal costuma ter taxas mais baixas do que o cartão. Compara as TAEG antes de decidires.
O crédito revolving: a armadilha do pagamento mínimo
O crédito revolving é o nome habitual para o mecanismo em que só pagas uma parte da fatura do cartão de crédito e o resto fica em dívida a acumular juros. É o crédito ao consumo com o limite de TAEG mais alto: 18,5% no 4.º trimestre de 2026, contra 15,0% nos outros créditos pessoais.
O pagamento mínimo é definido por cada banco e vem na FIN do cartão. Nas FIN que consultámos, é uma percentagem do saldo ou do capital em dívida (entre 2,5% e 5%, e 10% em alguns cartões premium), por vezes somada aos juros, comissões e impostos do mês, com um valor mínimo em euros (25€ ou 40€). O banco aceita que pagues só esse valor, mas o restante continua em dívida e vai gerando juros todos os meses.
O que acontece se pagares só o mínimo?
Situação inicial
O que acontece se pagares só o mínimo
No primeiro mês, os juros são cerca de 15€ (18% ao ano a dividir por 12, sobre 1.000€) e o pagamento mínimo é cerca de 51€, ou seja, quase 30% do que pagas vai só para juros. Estás a pagar, mas a dívida desce devagar. O resultado depende da regra de cada cartão: com um mínimo de 3% do saldo (mínimo 25€), a mesma dívida demora cerca de 5 anos e custa cerca de 490€ em juros; com uma prestação fixa de 50€ por mês, demora 2 anos e custa cerca de 200€. Simulação nossa, sem novas compras e sem comissões nem imposto do selo, que aumentam o custo. Os valores reais estão na FIN do teu cartão.
O que diz a regulação portuguesa sobre o pagamento mínimo:
O Aviso do Banco de Portugal n.º 10/2014 obriga os bancos a enviar-te um extrato do cartão, pelo menos todos os meses (com exceção dos meses sem movimentos), com o limite de crédito, o saldo em dívida, a TAN, os movimentos, os juros e as comissões do período, o montante a pagar, o montante mínimo a pagar e a data limite de pagamento. O que o aviso não exige é um alerta sobre pagar só o mínimo, nem a indicação do tempo que vais demorar a pagar ou do total de juros. Por isso, faz tu a conta (como no exemplo acima) e confirma a regra do pagamento mínimo e a TAN na FIN do teu cartão.
Se tiveres dívida num cartão de crédito revolving, a prioridade financeira número um é liquidá-la. Não vale a pena poupar em Certificados de Aforro a cerca de 2,5% ao ano (taxa bruta de novembro de 2026) enquanto tens uma dívida de cartão com juros bem acima disso.
Cartões de crédito em Portugal: o que tens disponível
Nem todos os cartões de crédito são iguais. Podes obtê-los num banco tradicional, numa cadeia de retalho como o Continente, ou num banco digital. As condições variam bastante entre eles.
Cartões dos bancos tradicionais (Millennium, BPI, Santander, CGD, etc.)
Ligados à tua conta bancária. A anuidade varia muito: nas FIN que consultámos vai de 12€ nos cartões de entrada da CGD a 72€ no Gold do Santander e 90€ no Platina da CGD, mais 4% de imposto do selo, e há cartões isentos. Na comparação da DECO PROteste de dezembro de 2025, a melhor opção de cada banco ficava entre 0€ e cerca de 37€ por ano. São os mais fáceis de gerir porque já estás no mesmo banco. O cashback e os restantes benefícios variam bastante de banco para banco e de cartão para cartão.
Cartões revolving (Cartão Universo, WiZink, etc.)
Estes cartões têm modalidades de pagamento parcial e a prestações, com TAEG elevada, muitas vezes próxima do máximo legal. O Cartão Universo é do grupo Sonae e está associado às lojas Continente, Worten e outras do grupo; o WiZink é um banco especializado em cartões de crédito e crédito pessoal. Podes usá-los com vantagem se pagares sempre a 100%, mas o risco de cair no crédito revolving é alto: lê a FIN antes de aceitar.
Cartões de bancos digitais (Revolut, N26, etc.)
Alguns bancos digitais oferecem cartões com condições interessantes para quem viaja muito (por exemplo, câmbio sem comissão em dias úteis até um limite que depende do plano de subscrição escolhido). Confirma no preçário as comissões e quem supervisiona o banco. O N26 (N26 Bank SE) opera a partir da Alemanha em livre prestação de serviços, pelo que a supervisão é feita sobretudo pelas autoridades alemãs. Já o Revolut opera em Portugal através de uma sucursal (Revolut Bank UAB, Sucursal em Portugal) registada no Banco de Portugal, mas a instituição é regulada pelo Banco da Lituânia e pelo Banco Central Europeu e os depósitos estão cobertos pelo sistema de garantia de depósitos da Lituânia.
O que comparar antes de pedir um cartão de crédito
Quando o banco te apresenta um cartão de crédito, a proposta parece simples: só o nome e o limite disponível. Mas há outras variáveis que determinam se o cartão vai trabalhar a teu favor ou contra ti. Usa esta tabela como lista de verificação antes de assinares seja o que for.
| O que comparar | O que é | Referência | O que procurar |
|---|---|---|---|
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Taxa Anual de Encargos Efetiva Global |
O custo total do crédito, em percentagem anual, que o banco é obrigado a indicar. Inclui juros, comissões, imposto do selo e outros encargos, mas é calculada para um exemplo definido na FIN (por exemplo, 1.500€ pagos em 12 prestações), por isso o teu custo real pode ser diferente. | Máximo legal de 18,5% no 4.º trimestre de 2026 (muda todos os trimestres). Nas FIN que consultámos, entre cerca de 13% e perto do máximo. | Quanto mais baixa melhor. Se pagares sempre a fatura a 100%, não pagas juros e a anuidade pesa mais do que a TAEG. Se costumas pagar em prestações, a TAEG é o número mais importante. |
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Anuidade Custo anual do cartão |
O valor que pagas por ano só por teres o cartão (comissão de disponibilização). Pode ser cobrado de uma vez ou repartido mensalmente, e acresce 4% de imposto do selo. Há cartões sem anuidade e outros que a isentam em certas condições: vê o preçário. | Desde 0€ até cerca de 90€ por ano, mais imposto do selo (nas FIN consultadas: 12€ a 90€ na CGD, 72€ no Gold do Santander, 0€ no WiZink) | Prefere sempre anuidade zero. Se o cartão cobrar anuidade, os benefícios que oferece têm de valer mais do que esse custo anual. |
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Cashback Devolução em dinheiro |
Percentagem das compras que te é devolvida, como desconto na fatura, em dinheiro na conta ou em saldo de um cartão de loja. As regras variam muito. | Varia muito de cartão para cartão (a DECO PROteste refere descontos de apenas 1% em alguns casos) | Quanto mais alto melhor, mas só compensa se pagares sempre a 100%: com juros, o que pagas costuma ser muito mais do que recebes (DECO PROteste). Verifica se existe limite mensal e se se aplica a todas as compras ou apenas a categorias específicas como supermercados. |
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Débito automático a 100% Essencial |
Opção que paga automaticamente o total da fatura a partir da conta à ordem, todos os meses, sem precisares de fazer nada. | Disponível na maioria dos bancos | Tem de existir obrigatoriamente. É esta funcionalidade que evita que te esqueças de pagar e acabes a pagar juros. |
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Período sem juros Prazo de graça |
Os dias em que podes usar o crédito sem pagar juros, desde a compra até à data limite de pagamento. Chama-se free-float aos cartões que dão pelo menos 30 dias seguidos sem juros, mesmo que escolhas pagar só uma parte (definição do Banco de Portugal); noutros cartões o prazo pode ser mais curto ou não existir em algumas modalidades de pagamento. | Pelo menos 30 dias nos cartões com free-float; a DECO PROteste refere prazos de 20 a 50 dias | Quanto mais longo melhor. Dá-te mais tempo para garantir que o dinheiro está na conta à ordem antes de sair pelo débito automático. |
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Pagamento mínimo |
O valor mínimo que o banco aceita que pagues por mês, definido na FIN do cartão. O que não pagas fica em dívida e vai acumulando juros. | 2,5% a 5% do saldo ou do capital em dívida (10% em alguns cartões premium), por vezes mais juros e encargos, com mínimo de 25€ a 40€ | Ignora esta linha na prática. Nunca deves pagar só o mínimo. O débito automático a 100% resolve isto automaticamente. |
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Comissão cambial Compras fora do euro |
Valor extra cobrado quando pagas em moeda estrangeira, como dólares ou libras, quer seja no estrangeiro quer em lojas online internacionais. | De 0% (alguns bancos digitais, dentro de limites) a perto de 4% (no WiZink, 2% mais 1,8% fora do espaço económico europeu) | Só é relevante se pagares em moedas que não são o euro (dólares, libras, coroas...), no estrangeiro ou em lojas online internacionais. No preçário que consultámos, as compras em euros no espaço económico europeu não pagam esta comissão. |
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Seguro de viagem |
Cobertura de emergências médicas no estrangeiro, cancelamento de viagem ou perda de bagagem. Normalmente só ativa quando pagas a viagem com esse cartão. | Varia: alguns cartões incluem seguros (por exemplo, de viagem ou de acidentes pessoais), outros não | Lê sempre as condições antes de contares com este benefício. Muitos seguros exigem que pagues a totalidade da viagem com esse cartão específico para o seguro se ativar. |
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Limite de crédito |
O banco define o plafond do cartão com base nos teus rendimentos, despesas regulares, situação profissional e informações em bases de dados de crédito. | 500€ a vários milhares de euros | Um limite próximo do teu salário mensal líquido costuma chegar para o dia a dia. Atenção: o limite de cada cartão fica registado na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, mesmo que não o uses, e pode pesar quando pedires outro crédito, como o crédito habitação. |
Para a maior parte das pessoas, a combinação ideal é simples: anuidade zero, cashback disponível e débito automático a 100% ativo. Tudo o resto é secundário. Um cartão mais sofisticado só faz sentido se usares ativamente os benefícios extra que ele oferece.
Perguntas frequentes
Fontes e Referências
- Banco de Portugal (Portal do Cliente Bancário): Cartões Bancários: Esclarecimentos oficiais sobre tipos de cartões, limites, segurança e utilização.
- Banco de Portugal: Direitos e Deveres na utilização de cartões: Informações legais sobre responsabilidades do cliente e da instituição em caso de fraude ou roubo.
- Banco de Portugal: Aviso n.º 10/2014: Conteúdo obrigatório do extrato do cartão de crédito (art. 4.º) e periodicidade (art. 6.º).
- Banco de Portugal: Instrução n.º 19/2024: Categorias de cartões de crédito (com e sem free-float) e cálculo trimestral das TAEG máximas.
- Decreto-Lei n.º 133/2009 (crédito aos consumidores): TAEG (art. 4.º), cancelamento de contratos de duração indeterminada (art. 16.º) e limites à TAEG (art. 28.º).
- Banco de Portugal: prazo de reembolso de operações não autorizadas: Reembolso até ao fim do dia útil seguinte, salvo suspeita fundamentada de fraude do cliente (página em inglês).
- Decreto-Lei n.º 91/2018 (serviços de pagamento): Enquadramento legal das operações de pagamento não autorizadas.
- IGCP: taxas dos Certificados de Aforro em novembro de 2026: Taxa bruta da Série F.
- preçário do WiZink Bank e preçário do Revolut Bank UAB (sucursal em Portugal), publicados no Portal do Cliente Bancário: Comissões de câmbio e de levantamento a crédito.
- Revolut Bank UAB: termos para clientes particulares (parte I, sucursal em Portugal): Regulação pelo Banco da Lituânia e pelo BCE, registo da sucursal no Banco de Portugal e garantia de depósitos da Lituânia (documento da própria empresa).
- FIN da CGD e FINE do Santander (Gold) e FIN do WiZink: Anuidades, pagamento mínimo, TAN e TAEG de exemplo.
- DECO PROteste: cartões de crédito (dezembro de 2025) e DECO PROteste: cartões de fidelização (junho de 2026): Comparação de cartões, cashback, juros e erros a evitar (associação de defesa do consumidor, fonte não oficial).
- Jornal Económico e Doutor Finanças: Taxas máximas do 4.º trimestre de 2026 (18,5% nos cartões), noticiadas a partir da divulgação do Banco de Portugal.
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